中國經(jīng)濟網(wǎng)訊（蔣光祥）九江銀行“彩禮貸”事件持續(xù)發(fā)酵已有數(shù)日。該產(chǎn)品最高可貸30萬元，年利率低至4.9%，貸款用途為新婚旅行、購車、購買首飾、購買家電，申請條件是“22周歲以上、連續(xù)工作時間有一年、情侶一方為行政事業(yè)單位”。3月18日晚，九江銀行發(fā)布致歉聲明，對直接責任人給予停職處理。
實際上，在彩禮貸之外，還有“墓地貸”、“婚慶貸”等奇葩貸款一樣吸睛。觀察這些奇葩貸款，需要放在當時的環(huán)境去評價。不少地方苦“天價彩禮”“天價墓”久矣，銀行“創(chuàng)新”推出相關金融服務產(chǎn)品，看上去合情合理，合法合規(guī)。
但各銀行試圖拓展市場的金融創(chuàng)新，實質上是各種形式的消費貸，難言創(chuàng)新，或者說大部分只是偽創(chuàng)新。業(yè)內都清楚，消費貸這種無擔保、無抵押個人綜合授信貸款產(chǎn)品，本不復雜，關鍵在于誰可以吸引到更多的優(yōu)質客戶。
例如，有銀行推出的“幸福園丁貸”、“幸福醫(yī)師貸”，針對教師及醫(yī)師兩大專業(yè)人士群體給予特別利率優(yōu)惠，既滿足優(yōu)質客戶的需求，又能得到該有的利益，在社會主流價值觀的站位上做出正向引導。
但彩禮貸、墓地貸這類奇葩貸款顯然是為了搶奪市場份額而開發(fā)，產(chǎn)品質量可以想象，通常是未經(jīng)試驗就急匆匆將產(chǎn)品推向市場。在市場上交點“學費”倒也罷了，但影響銀行商譽與聲譽，這種損失對于銀行來說頗為遺憾。
九江銀行在致歉聲明中提及，弘揚時代新風，堅決抵制舊風陋習，是企業(yè)踐行社會責任不可或缺的一部分。銀行將加強對員工的教育培訓，不斷提高企業(yè)社會責任意識，同時立足金融本源，不斷提升金融服務實體經(jīng)濟水平和能力，這一認識頗為到位。
真正具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品的營銷與服務，仍然值得追尋。銀行要發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新。銀行營銷觀念的核心，應是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點，開發(fā)、設計、經(jīng)營產(chǎn)品和工具，尤其是具有特殊性能要求的產(chǎn)品、工具和服務項目。
例如銀行卡增值服務。各行早就針對貸記卡設計了產(chǎn)品豐富的貸記卡商城，如今，銀行將綜合賬戶發(fā)展理念放在借記卡上，將綜合賬戶服務功能全部納入“一卡通”服務，在此基礎上深度整合、挖掘客戶信息，為客戶提供賬戶服務、綜合理財、消費咨詢以及俱樂部會員服務等一攬子增值服務。
金融產(chǎn)品不同于常規(guī)市場意義上的一買一賣。銀行營銷行為除了要遵循相關法規(guī)與監(jiān)管政策，還需要了解客戶，包括客戶所在城市的文化背景，最終爭取客戶認同。
因而，在以市場為導向的現(xiàn)代營銷模式下，商業(yè)銀行實施金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是從營銷前端帶回市場信息和客戶需求開始，到中端整合需求、研發(fā)生產(chǎn)、驗收測試，再到服務后端對產(chǎn)品進行后續(xù)跟蹤的循環(huán)過程。金融創(chuàng)新不是急吼吼的“搶山頭”，更不能是“始亂終棄”的一地雞毛。只有經(jīng)過這一整個鏈條檢驗的金融創(chuàng)新，才能算是真正的金融創(chuàng)新，否則，就很可能是貽笑大方的金融偽創(chuàng)新。
